핵심 요약: 차주들의 선택이 순식간에 뒤바뀌었습니다. 변동금리 주담대 비중이 무려 62.3%까지 치솟아 12년 만에 최고치를 찍었어요. 그 배경에는 고정금리와의 ‘0.26%p’ 금리 차이가 있었죠. 하지만, 변동금리의 기준이 되는 코픽스 금리도 오르기 시작하면서, 당장의 낮은 이자를 쫓은 선택이 나중에 부담으로 돌아올 수 있다는 우려의 목소리도 나오고 있습니다.
변동형 주담대, 왜 갑자기 인기 폭발?
직설적으로 말씀드리면, 금리 차이 한 방이었습니다. 경향신문 보도에 따르면, 6월 변동금리 주담대 비중이 62.3%를 기록하며 2014년 2월 이후 가장 높은 수준으로 뛰어올랐어요1. 반면 같은 달 고정금리 비중은 37.7%로 같은 기간 최저치를 찍었답니다2. 한 달 만에 두 상품이 정반대 방향으로 3.9%p씩 팍팍 움직인 거죠.
이런 극적인 변화의 핵심은 0.26%p라는 금리 격차였어요. 고정형 4.53%, 변동형 4.27%로 형성된 이 차이1, 수십 년짜리 대출에서는 결코 무시할 수 없는 금액이 쌓이는 겁니다. 당장 갚아야 할 이자가 적은 쪽을 선택하는 건 당연한 심리죠. 단기적으로 보면 변동형 주담대가 월 부담을 덜어준다는 점에서 매력이 컸던 거예요.
이런 흐름은 12년 만의 찍힌 숫자 이상의 의미를 가집니다. 기준금리 인상 기조 속에서도 시작 이자가 낮은 변동형 주담대를 택한 차주들이 많았다는 건, 시장의 ‘당장 절약’에 대한 선호가 얼마나 강한지 보여주는 단면이랍니다.
코픽스 오르면, 변동금리 차주는 얼마나 아픈가?
문제는 변동금리의 이자가 시장에 따라 오를 수 있다는 점이에요. 변동형 이자는 코픽스(COFIX) 금리에 연동됩니다. 그런데 6월 코픽스가 0.15%p 오른 3.05%를 기록하며 상승 반전을 보였답니다3. 코픽스는 은행의 자금 조달 비용을 반영하는 지표인데, 이게 올랐다는 건 변동형 기준금리의 바닥이 올라갔다는 신호와 다름없죠.
실제로 6월 주택담보대출 평균 금리 자체가 4.36%로 2년 7개월 만에 최고 수준에 올라섰어요4. 신규로 변동형 주담대를 맺은 분들은 물론, 기존 변동금리 차주들도 곧 재계산 시점을 맞이하게 됩니다. 기준금리가 더 오르면 변동금리 차주의 이자 부담은 한층 가중될 수 있다는 게 전문가들의 우려예요5. 같은 금액을 빌려도 고정금리와는 다른 부담 곡선을 그리게 될 수 있다는 뜻이죠.
코픽스 3.05%에 연동된 변동형 금리가 4.27%라는 점을 생각해보면, 코픽스가 더 오를수록 변동형 금리도 따라 올라 0.26%p의 초기 이점은 순식간에 사라질 수 있어요.
변동vs고정, 이제 알아야 갑니다
12년 만에 극명하게 갈린 차주들의 선택. 두 금리 방식의 차이를 제대로 짚고 넘어가볼까요?
- 변동금리: 시장 지표에 따라 금리가 주기적으로 변해요. 시작 이자는 낮지만, 시장 상황에 따라 오를 수 있는 위험이 있습니다. 코픽스나 통화안정증권 금리가 기준이 되죠.
- 고정금리: 대출 기간 동안 금리가 고정됩니다. 처음엔 좀 더 비쌀 수 있지만, 앞으로 이자가 오르는 리스크에서 자유로워요.
- 코픽스(COFIX): 은행이 돈을 조달하는 데 드는 비용을 반영한 지표 금리로, 매달 발표됩니다. 변동형 주담대의 주요 기준이죠.
- 기준금리: 한국은행이 정하는 정책 금리로, 모든 시중 금리의 큰 방향을 잡습니다.
- 주담대: 집을 담보로 받는 대출이에요. 금액이 크고 기간이 길어 일반 대출보다 금리가 낮은 편이죠.
블로거의 한마디: 작은 차이에 속지 맙시다!
- 코픽스 0.15%p 상승의 의미: 이 작은 상승이 변동형 주담대의 미래를 예고할 수 있어요. 0.26%p의 시작 금리 우위는 코픽스가 오르면 금방 좁혀질 수 있습니다. 당장의 절약이 영원한 절약은 아니라는 점, 꼭 기억하세요.
- 12년 만의 정반대 흐름: 변동형은 최고, 고정형은 최저. 두 기록이 동시에 나왔다는 건, 차주들의 선택이 단기적인 이자 부담 감소에 너무 쏠렸을 수 있다는 반증이에요.
- 평균 금리 4.36% 시대: 평균 금리가 2년 7개월 만에 최고를 갱신한 만큼, 변동금리 주담대를 가진 모든 분들이 재계산 시점을 주의 깊게 살펴봐야 할 때입니다.
